Při žádosti o úvěr může banka nebo jiný poskytovatel požadovat zajištění v podobě nemovitosti, firemního majetku nebo ručitele. Co přesně zajištění úvěru znamená, jak funguje zástavní právo a co se stane, když přestanete splácet? Vysvětlíme jednotlivé možnosti na praktických příkladech a ukážeme, kdy lze získat podnikatelský úvěr i bez zástavy.

‍

Co znamená zajištění úvěru?

‍

Zajištění úvěru je způsob, kterým se poskytovatel chrání pro případ, že dlužník nesplní své závazky. Věřitel tak získává další možnost, jak dosáhnout splacení pohledávky.

‍

Jednou z nejběžnějších forem zajištění je zástavní právo. Dlužník nebo jiná osoba poskytne jako zástavu například nemovitost, automobil či firemní vybavení. Pokud dlužník své závazky nesplní, může se věřitel za zákonných a smluvních podmínek uspokojit ze zastaveného majetku.

‍

Zajištění ale nemusí mít vždy podobu zástavy. Může jít také o ručení třetí osoby nebo jiný zajišťovací nástroj.

‍

Zajištění dluhů a zástavní právo upravuje český občanský zákoník, zejména § 1309 a následující a § 2010 a následující.

‍

‍Jak funguje zástavní právo v praxi?

‍

Při sjednání zajištěného úvěru se v zástavní smlouvě určí, jaký majetek slouží jako zástava a jaký dluh zajišťuje. Zajištění se může vztahovat také na příslušenství dluhu a za určitých podmínek i na další sjednané závazky.

‍

Zastavený majetek zpravidla zůstává ve vlastnictví původního vlastníka. Zda jej může nadále používat, závisí na druhu zástavy a podmínkách jejího zastavení.

‍

Co se ale stane, když dlužník přestane splácet?

‍

Pokud dlužník nesplní splatný dluh, může věřitel zahájit výkon zástavního práva. Zástava však věřiteli automaticky nepropadá. Její zpeněžení musí proběhnout podle zákonných a smluvních pravidel.

‍

Věřitel musí zahájení výkonu zástavního práva písemně oznámit vlastníkovi zástavy. Zástavu může zpravidla zpeněžit nejdříve po uplynutí 30 dnů od tohoto oznámení. Pokud se zahájení výkonu zapisuje do veřejného seznamu nebo rejstříku zástav a zápis proběhne později než oznámení, běží třicetidenní lhůta až od zápisu.

‍

Z výtěžku prodeje se následně hradí zajištěný dluh, jeho příslušenství a oprávněné náklady. Pokud výtěžek převýší pohledávku, přebytek náleží vlastníkovi zástavy, případně se zohlední práva dalších zástavních věřitelů.

‍

Jestliže výtěžek na úhradu pohledávky nestačí, zbývající část musí doplatit osobní dlužník. Pokud zástavu poskytla třetí osoba, nemusí za nedoplatek automaticky odpovídat také svým dalším majetkem. Záleží na tom, zda převzala i další závazek, například ručení.

‍

Co může sloužit jako zástava úvěru?

‍

Zástavou nemusí být pouze byt nebo dům. Pro zajištění podnikatelského úvěru lze využít různé druhy majetku.

• Nemovitosti: Rodinný dům, byt, sklad, pozemek nebo provozovna. U nemovitostí evidovaných v katastru vzniká smluvní zástavní právo zápisem do katastru nemovitostí.
• Movitý majetek: Automobily, výrobní stroje, technologické vybavení nebo jiné hodnotné předměty.
• Pohledávky a majetková práva: Za určitých podmínek lze zastavit také pohledávky za odběrateli, cenné papíry nebo obchodní podíl.

‍

Občanský zákoník stanovuje, že zástavou může být každá věc, se kterou lze obchodovat. Konkrétní majetek však musí poskytovatel úvěru jako zajištění přijmout.

‍

Jaký je rozdíl mezi zástavou a ručením?

‍

Pojmy zástava a ručení se často zaměňují, ale z právního hlediska znamenají něco jiného.

‍

Zástava znamená, že konkrétní majetek slouží jako jistota pro věřitele. Pokud dlužník nesplácí, věřitel se může za stanovených podmínek uspokojit z jeho zpeněžení.

‍

Ručení znamená, že se další osoba zaváže věřiteli splnit dluh, pokud jej nesplní původní dlužník. Ručitel tedy nemusí zastavovat konkrétní nemovitost nebo jiný majetek, ale přebírá vlastní závazek vůči věřiteli.

‍

Důležitý je proto rozdíl mezi úvěrem bez zástavy a úvěrem bez jakéhokoli zajištění. Úvěr bez zástavy může být stále zajištěný například ručením třetí osoby.

‍

Zajištěný a nezajištěný úvěr: Jaké jsou rozdíly?

‍

U zajištěného úvěru získává poskytovatel dodatečnou jistotu v podobě zástavy nebo jiného zajišťovacího prostředku. Díky tomu může v některých případech nabídnout nižší úrokovou sazbu, vyšší částku nebo delší splatnost. Nevýhodou může být nutnost ocenění a zastavení majetku, související administrativa a především riziko jeho ztráty při nesplácení.

‍

Úvěr bez zástavy naproti tomu nevyžaduje zastavení nemovitosti ani jiného konkrétního majetku. Schválení se více opírá o posouzení schopnosti splácet, například podle příjmů, obratu firmy, výdajů nebo platební historie. Odpadá také administrativa spojená se zřizováním zástavního práva. Podmínky a cena úvěru však závisejí na konkrétní nabídce. Úvěr bez zástavy může být navíc zajištěn jiným způsobem, například ručením.

‍

Nezajištěný úvěr znamená, že poskytovatel nepožaduje smluvní zajišťovací prostředek. To ale neznamená, že dlužník za své závazky neodpovídá. Pokud přestane splácet, může věřitel dluh vymáhat zákonnou cestou.

‍

Praktické příklady zajištění úvěru

‍

Příklad 1: Majitel restaurace zastaví nemovitost kvůli investici

‍

Restaurace provozovaná společností s ručením omezeným potřebuje 600 000 Kč na rekonstrukci kuchyně. Poskytovatel úvěru požaduje zajištění nemovitostí, a proto majitel společnosti nabídne jako zástavu svůj soukromý dům.

‍

Společnost získá financování a dům zůstává ve vlastnictví majitele. Pokud ale restaurace přestane úvěr splácet a budou splněny podmínky pro výkon zástavního práva, může dojít k prodeji nemovitosti.

‍

Přestože je dlužníkem společnost, majitel riskuje ztrátu svého domu. Jestliže výtěžek z prodeje nebude stačit na splacení dluhu, za zbývající část nadále odpovídá společnost. Majitel ji nemusí automaticky doplácet ze svého dalšího majetku, pokud například nepřevzal také osobní ručení.

‍

Příklad 2: E-shop potřebuje kapitál, ale nemá majetek k zastavení

‍

Provozovatel e-shopu potřebuje 400 000 Kč na nákup zásob před vánoční sezónou. Podnikání má stabilní tržby, ale firma nevlastní žádnou nemovitost a podnikatel nechce zastavovat svůj osobní majetek.

‍

V takovém případě může využít financování bez zástavy. Poskytovatel posoudí jeho schopnost splácet například podle aktuálních tržeb, bankovních transakcí nebo údajů z e-shopu.

‍

Podnikatel tak může získat nabídku financování, aniž by musel zastavit nemovitost či vybavení. Konkrétní schválení a podmínky závisí na výsledku posouzení žádosti.

‍

Podnikatelský úvěr bez zástavy: Jaké jsou možnosti?

‍

Zástava majetku dnes není nutnou podmínkou každého podnikatelského úvěru. Někteří poskytovatelé dokážou vyhodnotit schopnost firmy splácet na základě aktuálních dat o jejím fungování.

‍

Příkladem je Flowpay, které nabízí financování podnikatelům až do výše 2,5 milionu Kč bez nutnosti zástavy. Při posuzování využívá data například z bankovních účtů, e-shopů nebo pokladních systémů.

‍

Celý proces žádosti probíhá online a podnikatel může získat nezávaznou nabídku podle aktuálních výsledků svého podnikání. Výše financování a konkrétní podmínky závisí na individuálním posouzení žádosti.

‍

Pokud potřebujete kapitál na zásoby, provoz, vybavení nebo rozvoj firmy, podívejte se, jak funguje půjčka pro podnikatele od Flowpay.

‍

‍Na co si dát pozor před sjednáním úvěru?

‍

Ať už zvažujete úvěr se zástavou, nebo bez ní, před podpisem smlouvy si ověřte několik důležitých podmínek:

• Rozsah zajištění: Zjistěte, jaký majetek zastavujete a zda zástava zajišťuje pouze konkrétní úvěr, nebo také další současné či budoucí dluhy. Zástavní právo ze zákona zajišťuje dluh a jeho příslušenství. Smluvní pokutu zajišťuje pouze tehdy, pokud je to zvlášť sjednáno.
• Podmínky při nesplácení: Ověřte, za jakých okolností může poskytovatel požadovat předčasné splacení celého dluhu nebo přistoupit k vymáhání.
• Celkové náklady: Porovnávejte nejen úrok, ale také poplatky, celkovou částku k úhradě a podmínky předčasného splacení.
• Omezení nakládání s majetkem: Pokud úvěr zajišťujete zástavou, zjistěte, zda můžete zastavený majetek prodat, dále používat nebo využít pro jiné financování.

‍

Nejnižší úroková sazba nemusí automaticky znamenat nejvýhodnější úvěr. Při rozhodování zohledněte také riziko ztráty zastaveného majetku a schopnost firmy splácet i v období slabších tržeb.

‍

Nejčastější otázky o zajištění úvěru

‍

1. Je zajištění úvěru to samé jako zástava?

Ne. Zajištění úvěru je širší pojem. Zástava představuje jednu z jeho forem, kdy konkrétní majetek slouží jako jistota pro věřitele. Mezi další způsoby zajištění patří například ručení třetí osoby nebo finanční záruka.

‍

2. Mohu získat podnikatelský úvěr bez zástavy?

Ano. Některé banky i nebankovní společnosti poskytují podnikatelské úvěry bez zástavy nemovitosti nebo jiného majetku. Rozhodující je zpravidla schopnost podnikatele splácet. Například Flowpay nabízí online financování až do výše 2,5 milionu Kč bez nutnosti zástavy. Podmínky se posuzují individuálně.

‍

3. Je úvěr bez zástavy vždy dražší?

Ne vždy. Zajištění sice může poskytovateli snížit úvěrové riziko a umožnit nabídnout nižší úrok, konečná cena závisí také na bonitě dlužníka, výši úvěru, době splatnosti a podmínkách konkrétního poskytovatele. U zajištěného úvěru je navíc potřeba počítat s případnými náklady na ocenění a zastavení majetku.

‍

4. Může mi poskytovatel úvěru při nesplácení zabavit nemovitost?

Pokud je nemovitost zastavená, může při splnění zákonných a smluvních podmínek dojít k výkonu zástavního práva a jejímu prodeji. Samotné opoždění jedné splátky ale neznamená, že nemovitost automaticky přechází na věřitele. Záleží na splatnosti zajištěného dluhu, smluvních podmínkách a zákonném postupu.

‍

5. Co se stane se zástavou po úplném splacení úvěru?

Jakmile zaniknou všechny dluhy, které zástava zajišťuje, zaniká také zástavní právo. Pokud bylo zapsáno v katastru nemovitostí, je potřeba zajistit jeho výmaz. Věřitel má zpravidla povinnost o výmaz požádat bez zbytečného odkladu, zákon však připouští určité výjimky. O výmaz může požádat také vlastník zastavené nemovitosti, pokud zánik práva doloží požadovanou listinou.

‍